Kredit Multiguna Terbaik di Indonesia 2025

Kredit Multiguna

Biaya hidup di Indonesia, terutama di kota besar, terus meningkat, sehingga banyak orang kesulitan memenuhi kebutuhan sehari-hari.

Banyak yang akhirnya mencari pinjaman untuk berbagai keperluan, seperti renovasi rumah, modal usaha, biaya pengobatan, atau pendidikan anak.

Kabar baiknya, kini semakin banyak bank, fintech, dan lembaga keuangan yang menawarkan solusi pinjaman. Di Financer, Anda bisa membandingkan dan membaca ulasan berbagai penyedia pinjaman.

Salah satu pilihan pinjaman dalam jumlah besar adalah Kredit Multiguna (KMG) yang bisa memberikan dana hingga miliaran rupiah.

Tertarik mengajukan Kredit Multiguna? Baca artikel ini sampai selesai!

Apa Itu Kredit Multiguna?

Kredit Multiguna adalah jenis pinjaman yang diberikan oleh bank atau lembaga keuangan dengan menggunakan aset berharga sebagai jaminan.

Aset yang bisa dijadikan agunan untuk pinjaman ini biasanya berupa rumah, tanah, atau kendaraan.

Besaran jumlah pinjaman disesuaikan dengan taksiran harga aset yang dijaminkan. 

Jadi, semakin besar harga aset yang dijaminkan, maka semakin besar dana pinjaman yang diperoleh. Oleh karena itu, Kredit Dengan Agunan berbeda dengan Kredit Tanpa Agunan (KTA).

Sistem pembayaran kredit multiguna adalah angsuran tetap (fixed). Walaupun ada beberapa perbedaan pada sistem pengaplikasiannya.

Namun, kredit multiguna konvensional dan kredit multiguna syariah sama-sama membutuhkan jaminan sebagai syarat pinjaman.

Cara Kerja Kredit Multiguna

Persyaratan Kredit Multiguna

Ada beberapa persyaratan umum yang harus dilakukan untuk mengajukan kredit dengan agunan, antara lain:

• Warga Negara Indonesia (WNI) yang berdomisili di Indonesia.

• Memiliki aset yang dijadikan sebagai jaminan lengkap dengan dokumen pendukungnya.

• Pemohon pinjaman berusia minimal 21 tahun saat mengajukan pinjaman.

• Pemohon pinjaman berusia 55 – 60 tahun pada saat masa pelunasan.

• Memiliki pendapatan bulanan sekitar Rp6 - Rp8 juta atau sesuai dengan produk pinjaman dengan agunan yang dipilih.

Dokumen Pelengkap Kredit Dengan Agunan

Cara Mengajukan Kredit Multiguna

Berkut cara mengajukan kredit dengan agunan:

Kriteria Kredit Multiguna yang Baik

 Ada berbagai kriteria KMG yang harus diperhatikan sebelum memilih produk yang tepat sesuai kebutuhan Anda:

​1. Plafon (Jumlah) Pinjaman Besar

Pertimbangkan mencari kredit dengan agunan yang memiliki plafon pinjaman besar. Semakin besar plafon pinjaman yang ditawarkan, maka semakin menguntungkan apalagi jika Anda berencana meminjam dalam jumlah yang besar.

​2. Jangka Waktu (Tenor) Lama

Umumnya, jangka waktu kredit multiguna berkisar 5 sampai 15 tahun. Jadi, semakin lama tenor produk pinjaman dengan agunan yang dipilih, maka semakin kecil jumlah cicilan per bulan yang harus dibayarkan.

​3. Biaya (Fee) Rendah

Apabila bunga yang ditawarkan bank atau lembaga keuangan semakin kecil, maka cicilan yang harus dibayarkan setiap bulan juga akan kecil.

Jadi, sebaiknya Anda memilih produk KMG dengan suku bunga rendah agar Anda mampu membayar dalam jangka waktu panjang.

​4. Waktu Pencairan Dana Cepat

Waktu pencairan dana setiap pinjaman dengan agunan bervariasi, seperti 1, 2, 3, 4, 5,6 hingga 14 hari. Jadi, semakin cepat waktu pencairan akan semakin baik bagi calon pemohon yang sedang membutuhkan dana cepat cair.

​5. Tidak Ada Penalti Ketika Pelunasan Lebih Cepat

Umumnya, biaya penalti karena telat membayar pinjaman sebesar 2% sampai 3%. Semakin rendah biaya penalti yang ditawarkan bank atau lembaga keuangan, maka akan semakin baik produk kredit multiguna tersebut.

​6. Bebas Biaya Lain

Setiap pinjaman dengan agunan membebankan berbagai biaya yang harus dibayarkan setiap bulan.

Biaya-biaya lain tersebut, meliputi biaya jasa notaris, biaya provisi, materai dan appraisal. Jadi, KMG akan semakin baik apabila biaya lain yang harus dibayarkan semakin sedikit.

Suku Bunga Kredit Multiguna

Suku bunga kredit multiguna adalah suku bunga efektif. Bunga KMG ini mirip dengan KPR yang dihitung berdasarkan sisa jumlah nilai pokok utang bukan dari nilai pokok pinjaman setiap bulan.

Jadi, nilai bunga akan berkurang seiring berkurangnya pokok utang. Adapun suku bunga ini memiliki 2 periode, antara lain periode bunga tetap (fixed rate) dan periode bunga mengambang (floating rate).

Ada dua periode suku bunga KMG, antara lain:

​1. Periode Bunga Tetap (Fixed Rate)

Periode bunga fixed adalah periode bunga yang bersifat tetap dan sama untuk waktu tertentu.

Misalnya, kredit yang dipilih memiliki bunga tetap 5% selama 3 tahun, maka nasabah dapat menikmati bunga 5% selama 3 tahun pertama.

Setelah periode bunga tetap usai, maka pihak bank atau lembaga bank akan menerapkan suku bunga mengambang.

​2. Periode Bunga Mengambang (Floating Rate)

Periode bunga mengambang adalah periode bunga yang berubah-ubah dan dimodifikasi dari perhitungan anuitas.

Modifikasi ini harus dilakukan karena bunga pinjaman bisa berubah setiap tahunnya mengikuti keadaan pasar yang ditentukan oleh Bank Indonesia.

Apabila Bank Indonesia memutuskan uuntuk menaikkan suku bunga pasar, maka suku bunga yang harus dibayar juga akan naik.

Meskipun begitu, pihak kreditur dapat mengkaji ulang dan mengubah bunga setiap 3 atau 6 bulan berdasarkan ketentuan masing-masing.

Jenis Jaminan Kredit Multiguna

Di bank atau lembaga keuangan Indonesia terdapat berbagai jenis aset yang dianggap layak untuk dijadikan jaminan, seperti:

​1. Jaminan Kendaraan Bermotor Kredit Multiguna

Hampir setiap keluarga memiliki minimal satu kendaraan bermotor, sehingga kendaraan sangat umum dijadikan sebagai jaminan.

Pinjaman ini dikenal sebagai Gadai BPKB Mobil atau Gadai BPKB Motor. Biasanya kendaraan bermotor yang dijaminkankan, seperti mobil, motor, truk, dan sebagainya.

Umumnya, bank atau lembaga keuangan dapat memberikan dana sekitar Rp100 juta dengan jangka waktu maksimal selama 5 tahun.

Sangat jarang ada yang memberi lebih dari Rp100 juta karena nilai mobil yang akan terus menurun dari tahun ke tahun. Umur kendaraan tidak boleh lebih dari 10 tahun.

​2. Jaminan Properti Kredit Multiguna

Properti merupakan salah satu agunan yang paling banyak digunakan masyarakat setelah kendaraan bermotor.

Ada berbagai jenis properti yang dapat dijadikan jaminan di Indonesia, seperti rumah, tanah, gudang, ruko, apartemen atau gedung.

Nilai taksiran yang ditawarkan dengan jaminan properti sekitar Rp100 juta sampai Rp2 miliar dengan jangka waktu bervariasi dari 2 tahun sampai 10 tahun.

​3. Jaminan Logam Mulia Kredit Multiguna

Salah satu jaminan yang sering digunakan di Indonesia adalah logam mulia, khususnya emas. Masyarakat biasanya menjaminkan emasnya ke pegadaian milik pemerintah untuk mendapatkan dana pinjaman.

Menggadaikan emas tergolong cepat dan menguntungkan karena suku bunganya ringan dan mudah diuangkan.

Namun, jika Anda menggadaikan perhiasan emas, nilai taksirannya sekitar 70-80% dari harga asli karena pegadaian hanya menghitung berat emas.

​4. Jaminan Kapal dan Pesawat Terbang Kredit Multiguna

Umumnya, pengajuan KMG dengan jaminan kapal dan pesawat terbang ini dilakukan antara bank dan perusahaan untuk transaksi berskala besar.

Biasanya, kapal dan pesawat terbang yang dijadikan jaminan adalah yang memiliki volume bruto minimal 20 meter kubik dan memiliki bobot volume maksimal 20 meter kubik.

​5. Jaminan Mesin Pabrik Kredit Multiguna

Selain pesawat terbang, perusahaan biasanya menjadikan mesin pabrik sebagai jaminan. Bank atau lembaga keuangan mensurvei umur dan kelayakan mesin.

Kemudian, memberi nilai taksiran pada aset mesin pabrik di atas Rp5 miliar, tergantung ukuran dan nilai mesin pabrik yang digunakan.

​6. Jaminan Kebun dan Ternak Kredit Multiguna

Pihak bank atau lembaga keuangan memberlakukan jaminan aset hasil kebun dan ternak untuk petani dan peternak saja. Untuk perkebunan, hasil komoditi yang dapat diterima bank atau lembaga keuangan adalah kopi.

Namun, komoditi yang diterima hanya yang berkualitas tinggi seperti Arabika Gayo. Jangka waktu yang diberikan maksimal 3 bulan dan dapat diperpanjang apabila jumlah kopinya minimal 1 ton.

Sedangkan untuk peternakan, yang biasa dijadikan jaminan adalah sapi. Akan tetapi sapi yang hanya diterima adalah sapi betina produktif dan ada juga yang menerima sapi hamil dan siap hamil.

Umumnya peternak yang mencari kredit multiguna ini untuk membiayai usaha pembibitan sapi.

Kelebihan

Berikut kelebihan kredit dengan agunan:

• Jangka waktu lebih panjang.

• Jumlah dana pinjaman hingga miliaran rupiah.

• Limit pinjamannya juga tergantung pada nilai aset jaminan.

• Penggunaan dana pinjaman fleksibel.

• Pihak kreditur memiliki resiko kerugian yang lebih rendah ketika debitur mengalami kredit macet.

Kekurangan

Berikut kekurangan kredit dengan agunan:

• Proses aplikasi lama karena pihak pemberi pinjaman membutuhkan waktu untuk menilai aset.

• Aset melayang ketika tidak dapat melunasi utang.

• Tidak ada jaminan berarti tidak bisa meminjam.

Tips Memilih Kredit Multiguna

Berikut tips memilih kredit multiguna:

• Teliti bunga, biaya admin, dan syarat lainnya dari beberapa bank atau lembaga keuangan.

• Pilih kredit multiguna dengan suku bunga yang kompetitif dan sesuai kemampuan finansial Anda.

• Pastikan jangka waktu kredit sesuai dengan kemampuan Anda untuk membayar cicilan.

• Pastikan aset yang digunakan sebagai jaminan memenuhi syarat dan mudah diproses.

• Pilih bank atau lembaga keuangan yang terdaftar dan diawasi oleh OJK agar transaksi aman dan terlindungi secara hukum.

• Hitung kemampuan Anda untuk membayar cicilan bulanan. Jangan memaksakan diri untuk meminjam lebih dari yang bisa Anda bayarkan.

• Pastikan Anda mengetahui biaya admin, biaya notaris, atau biaya lainnya selama masa pinjaman.

• Cek apakah kredit multiguna menyediakan fasilitas asuransi untuk melindungi agunan.

• Pastikan Anda memahami proses pengajuan dan pencairan dana.