Cara Memperbaiki Skor Kredit Buruk di 2026

- 29 Mar 2026

Kami mematuhi

Apa yang akan Anda pelajari dalam panduan ini

Skor kredit buruk membuat pengajuan pinjaman ditolak. Ikuti panduan ini untuk memperbaiki kolektibilitas di SLIK OJK dan mendapatkan pinjaman.

5 langkah4 menit untuk diselesaikan

Langkah Memperbaiki Skor Kredit

Lunasi Semua Tunggakan

Langkah pertama dan paling penting adalah melunasi seluruh kewajiban yang tertunggak. Jika nominal terlalu besar, hubungi pihak bank atau fintech untuk negosiasi skema pelunasan bertahap. Kebanyakan kreditur lebih memilih menerima pembayaran bertahap daripada tidak menerima pembayaran sama sekali.

Dapatkan Surat Keterangan Lunas

Setelah melunasi tunggakan, minta surat keterangan lunas resmi dari lembaga keuangan terkait. Dokumen ini menjadi bukti penting bahwa kewajiban Anda sudah diselesaikan dan dapat digunakan untuk mengajukan pembaruan data ke OJK.

Ajukan Pembaruan Status ke OJK

Sampaikan permohonan kepada bank atau lembaga keuangan agar memperbarui status kolektibilitas Anda di SLIK OJK. Pihak kreditur berkewajiban melaporkan perubahan status ke OJK setelah pelunasan. Proses pembaruan ini biasanya memakan waktu beberapa minggu.

Pantau Perkembangan SLIK OJK

Lakukan pengecekan berkala melalui iDebku untuk memastikan status kolektibilitas Anda sudah diperbarui oleh kreditur. Jika setelah beberapa minggu status belum berubah, hubungi kembali pihak kreditur dan OJK untuk menindaklanjuti.

Bangun Kembali Riwayat Kredit Positif

Setelah status bersih, mulailah membangun track record positif. Gunakan kartu kredit untuk transaksi kecil dan selalu bayar penuh sebelum jatuh tempo. Atau ambil cicilan kecil yang terjangkau dan bayar tepat waktu secara konsisten.

Pinjaman Anda sering ditolak? Bisa jadi, skor kredit Anda perlu diperbaiki terlebih dahulu.

Penolakan biasanya terjadi karena riwayat pinjaman yang kurang baik atau karena Anda sudah masuk dalam catatan negatif SLIK OJK. Ini bisa disebabkan oleh tunggakan bank, paylater, maupun pinjaman online (pinjol) yang tidak dilunasi.

Kabar baiknya, cara memperbaiki skor kredit pinjol maupun kredit bank pada dasarnya sama. Di panduan ini, Anda akan menemukan cara memperbaiki kredit skor OJK dan kembali mendapatkan akses pinjaman.

Apa Itu Skor Kredit?

Skor kredit adalah penilaian yang diberikan kepada seseorang berdasarkan riwayat pinjamannya di lembaga keuangan. Di Indonesia, skor kredit dikenal sebagai kolektibilitas dan tercatat dalam sistem SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) yang dikelola oleh OJK.

Awalnya, riwayat kredit dicatat melalui proses BI Checking menggunakan Sistem Informasi Debitur (SID) yang dikelola Bank Indonesia. Sejak 1 Januari 2018, sistem ini digantikan oleh SLIK OJK yang menjadi satu-satunya sumber data kredit resmi di Indonesia.

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, bank atau lembaga keuangan akan mengecek skor kredit Anda melalui SLIK OJK. Jika catatan Anda buruk, misalnya karena kredit macet atau tagihan paylater yang tidak dilunasi, pengajuan Anda hampir pasti akan ditolak.

Lima Kategori Kolektibilitas SLIK OJK

Skor kredit di SLIK OJK terbagi menjadi 5 tingkat kolektibilitas yang menunjukkan seberapa baik Anda membayar cicilan:

Kolektibilitas 1: Lancar

Anda selalu membayar cicilan tepat waktu. Ini adalah skor terbaik dan membuat Anda mudah mendapatkan pinjaman baru karena risiko dianggap rendah.

Kolektibilitas 2: Dalam Perhatian Khusus

Anda pernah terlambat membayar cicilan antara 1 hingga 90 hari. Masih dalam zona aman, tapi beberapa lembaga keuangan mungkin mempertimbangkan ulang pengajuan Anda.

Kolektibilitas 3: Kurang Lancar

Tunggakan cicilan sudah mencapai 91 hingga 120 hari. Di tahap ini, pengajuan pinjaman baru akan sangat sulit disetujui. Bunga juga tetap berjalan meski Anda belum membayar.

Kolektibilitas 4: Diragukan

Tunggakan sudah 121 hingga 180 hari. Anda dianggap mengabaikan kewajiban cicilan dan masuk kategori berisiko tinggi.

Kolektibilitas 5: Macet

Ini kategori terburuk. Tunggakan lebih dari 180 hari. Anda masuk daftar hitam dan pengajuan pinjaman akan ditolak di hampir semua lembaga keuangan.

Secara umum, hanya nasabah dengan Kolektibilitas 1 (Lancar) yang mudah mendapatkan persetujuan pinjaman.

Penting

Berdasarkan peraturan OJK, data riwayat kredit tersimpan di SLIK selama maksimal 24 bulan sejak tanggal pelunasan. Setelah 2 tahun, data tersebut akan otomatis terhapus dari sistem.

Cara Cek Skor Kredit di SLIK OJK

Sebelum memperbaiki skor kredit, Anda perlu tahu posisi kolektibilitas Anda saat ini. Berikut cara mengeceknya secara gratis melalui portal resmi iDebku:

Buka situs idebku.ojk.go.id melalui browser
Pilih menu "Pendaftaran" dan klik permohonan informasi debitur perorangan
Isi formulir dengan data diri lengkap sesuai KTP (nama, NIK, tempat tanggal lahir, alamat)
Unggah foto KTP asli dan swafoto sambil memegang KTP
Tunggu hasil yang akan dikirim ke email Anda, biasanya dalam 1 hari kerja

Layanan ini sepenuhnya gratis. Jangan percaya pihak yang meminta bayaran untuk jasa pengecekan SLIK.

Cara Memperbaiki Skor Kredit Buruk

Memperbaiki skor kredit membutuhkan kesabaran dan disiplin. Tidak ada jalan pintas yang legal untuk mengubah data di SLIK OJK. Berikut langkah-langkah yang bisa Anda lakukan:

Butuh uang tambahan?

Temukan pinjaman online terbaik hanya dalam beberapa menit lewat perbandingan kami.

Bandingkan semua pinjaman sekarang

Tips Menaikkan Skor Kredit Lebih Cepat

Selain melunasi tunggakan, ada beberapa kebiasaan yang bisa mempercepat perbaikan skor kredit Anda:

Bayar semua tagihan tepat waktu termasuk cicilan, kartu kredit, dan paylater. Satu hari keterlambatan saja bisa berdampak negatif.
Jaga rasio cicilan di bawah 30% dari penghasilan. Misalnya, jika gaji Rp7 juta per bulan, total cicilan sebaiknya tidak lebih dari Rp2,1 juta.
Hindari mengajukan banyak pinjaman sekaligus. Setiap pengajuan akan tercatat di SLIK dan menunjukkan bahwa Anda sedang butuh dana dari berbagai sumber.
Jangan tutup kartu kredit lama yang masih aktif. Riwayat kartu kredit yang panjang dan lancar akan memperkuat profil kredit Anda.
Koreksi data yang salah di SLIK. Jika Anda menemukan data yang tidak sesuai, ajukan keberatan kepada kreditur terkait dan laporkan ke OJK.
Gunakan fitur autodebit untuk pembayaran cicilan agar tidak pernah melewati tanggal jatuh tempo.

Rumus Cicilan Sehat: Aturan 30%

Menurut para perencana keuangan, total cicilan bulanan sebaiknya tidak melebihi 30% dari penghasilan per bulan. Melebihi batas ini akan membuat Anda dianggap sebagai nasabah berisiko oleh kreditur.

Contoh perhitungan:

Jika penghasilan Anda Rp7 juta per bulan, maka maksimal cicilan termasuk bunga yang aman adalah Rp2,1 juta per bulan.

Misalkan Anda ingin membeli smartphone seharga Rp18 juta menggunakan kartu kredit dengan cicilan 12 bulan dan bunga 2,5% per bulan, maka total cicilan bulanan sekitar Rp1,95 juta. Dengan penghasilan Rp7 juta, cicilan ini masih masuk kategori sehat.

Beda ceritanya jika Anda juga punya cicilan KPR Rp3 juta per bulan. Menambah cicilan smartphone akan membuat total cicilan melebihi 70% penghasilan, yang jelas tidak sehat secara keuangan.

Hindari Jasa Pemutihan BI Checking Ilegal

Jangan gunakan jasa "hapus BI Checking" atau "bersihkan SLIK OJK" yang ditawarkan di media sosial. Layanan semacam ini ilegal dan tidak bisa mengubah data resmi di sistem OJK. Satu-satunya cara sah adalah melalui pelunasan utang dan proses resmi yang sudah dijelaskan di atas.

Berapa Lama Skor Kredit Bisa Kembali Normal?

Berapa lama skor kredit membaik? SLIK OJK mencatat bahwa data kredit buruk akan otomatis terhapus setelah 24 bulan sejak tanggal pelunasan terakhir. Prosesnya:

Anda melunasi seluruh tunggakan
Kreditur melaporkan pelunasan ke OJK
Setelah 24 bulan, skor kredit Anda kembali ke Kolektibilitas 1 (Lancar)

Jadi jika Anda melunasi semua utang hari ini, dalam waktu 2 tahun skor kredit Anda akan bersih kembali. Selama masa tunggu ini, fokuslah membangun riwayat pembayaran yang positif agar proses pemulihan berjalan lancar.

Jika Anda mengalami masalah yang lebih serius dengan utang, baca panduan kami tentang solusi kredit macet dan pengalaman tidak membayar pinjaman online untuk langkah-langkah lebih detail.

Tanya Jawab Skor Kredit

Berapa lama skor kredit bisa membaik?

Data kredit buruk di SLIK OJK akan otomatis terhapus setelah 24 bulan sejak tanggal pelunasan terakhir. Jadi jika Anda melunasi semua tunggakan hari ini, dalam waktu 2 tahun skor kredit Anda akan kembali ke Kolektibilitas 1 (Lancar).

Bagaimana cara agar SLIK OJK bersih?

Lunasi semua tunggakan dan biaya penalti terlebih dahulu. Kemudian minta surat keterangan lunas dari kreditur. Ajukan pembaruan status kepada kreditur agar melaporkan pelunasan ke OJK. Setelah itu, pantau perkembangan melalui portal iDebku di idebku.ojk.go.id.

Cara menaikkan skor kredit dengan cepat?

Bayar semua tagihan tepat waktu, jaga rasio cicilan di bawah 30% dari penghasilan, hindari mengajukan banyak pinjaman sekaligus, dan gunakan kartu kredit secara aktif lalu bayar penuh sebelum jatuh tempo. Konsistensi adalah kunci utama.

Bagaimana cara cek skor kredit di OJK?

Buka portal resmi iDebku di idebku.ojk.go.id, lalu pilih menu Pendaftaran dan isi formulir dengan data diri sesuai KTP. Unggah foto KTP dan swafoto sambil memegang KTP. Hasil akan dikirim ke email Anda dalam 1 hari kerja. Layanan ini sepenuhnya gratis.

Apakah Kredivo dan pinjol masuk SLIK OJK?

Ya. Kredivo dan semua perusahaan fintech yang terdaftar resmi dan diawasi oleh OJK wajib melaporkan data kredit nasabahnya ke SLIK OJK. Jadi jika Anda memiliki tunggakan di Kredivo atau pinjaman online lainnya, hal tersebut akan tercatat dan mempengaruhi skor kredit Anda.

Berapa lama blacklist OJK?

Catatan blacklist OJK berlaku selama 24 hingga 60 bulan tergantung pada tingkat keparahan tunggakan. Untuk menghapus nama dari daftar blacklist, Anda harus melunasi seluruh kewajiban dan menunggu periode tersebut berakhir.

Apa akibat dari skor kredit rendah?

Skor kredit rendah membuat pengajuan pinjaman, KPR, kartu kredit, dan produk keuangan lainnya sangat sulit disetujui. Kreditur menganggap Anda sebagai nasabah berisiko tinggi. Selain itu, jika disetujui, Anda mungkin mendapatkan bunga yang lebih tinggi dibandingkan nasabah dengan skor kredit baik.

Apa itu kolektibilitas kredit OJK?

Kolektibilitas kredit OJK adalah sistem penilaian yang membagi nasabah ke dalam 5 kategori berdasarkan ketepatan pembayaran cicilan:

Kolektibilitas 1: Lancar, pembayaran tepat waktu
Kolektibilitas 2: Dalam Perhatian Khusus, tunggakan 1-90 hari
Kolektibilitas 3: Kurang Lancar, tunggakan 91-120 hari
Kolektibilitas 4: Diragukan, tunggakan 121-180 hari
Kolektibilitas 5: Macet, tunggakan lebih dari 180 hari

Sumber

All guides More in Pinjaman

Financer Talks

Punya pertanyaan tentang topik ini? Tanyakan pada komunitas.

Lihat semua

Jadilah yang pertama mengajukan pertanyaan tentang topik ini.

Membandingkan produk keuangan hanya butuh beberapa menit tetapi bisa menghemat jutaan rupiah.

Bandingkan produk